年金計劃值得投資嗎?| 830 同學會

年金計劃值得投資嗎?| 830 同學會

#830簡訊 #文伊凡@股神畢業生

筆者在之前的文章為大家分析了不同的資產及股票,希望大家能夠從中找到一些投資機會。今次則會為大家分析一些另類的投資-年金計劃,一些對股票沒有興趣或風險接受程度較低的人士不妨看一看這個計劃是否適合自己。

香港政府在之前的時間推出稅務減免,鼓勵在職人士為退休或將來的開支作打算,每年可扣稅上限為$60000,涵蓋年金計劃及自願醫保。稅務減免為大家提供了更大的誘因作投資,掀起了大家對計劃的興趣。我們不妨看看年金計劃的投資回報,看看是否能有效為投保人提供退休保障。而醫療保險方面則不適合評估投資回報,大家可因應自己的需要作考慮。

年金計劃大多可分為特定年期或終生計劃,簡單來說,假設特定年期為10年的話,則在退休後10年內每月都會獲得特定的收入;終生計劃則代表保險公司為受保人每月提供紅利,直至受保人百年歸老。根據香港年金計劃的網站,如受保人在65歲時整付一百萬的保費,受保人每月可獲得 $5800直至百年歸老,年金率接近7%,如撇除通脹的因素,則約14年達至收支平衡。當然,不同計劃的回報率有所不同,回報率亦受不同的因素影響。如果投保人在更早的時間投保,計劃的整體回報率會有所提高,月供或年供等的供款方式亦有輕微影響。總括而言,比較市面上的年金計劃,普遍年度化收益率可達2%-4%左右,視乎投資的年期,如果年金不提取的話,會獲得3%-4%的額外回報。因此,如大家及早計劃的話,計劃的回報率其實是可取的。比較市面上其他的低風險投資,如美國國債孳息率,3厘或4厘的回報率其實不低。而香港的通脹率平均維持在2%-3%,因此這計劃能有效抵消通脹。再者,筆者未有計算扣稅的因素,因為這因素因人而異,甚至有人可能因為扣稅而跌落下一個的稅階,帶來更大的效益。不過,大家需要留意這些計劃的細節,因為有一些保險計劃的紅利不是保證的。

筆者不是想說這些計劃百利而無一害,而是想大家對不同的資產或投資都有更靈敏的觸覺,正所謂「捉到老鼠就是好貓」,如果能夠達到大家的理財目的,那個就是可取的投資工具。因此下決定時,需釐清自己的需要及目的,制定有效的計劃。大家也不妨多加留意身邊發生的時事,這絕對會為投資者帶來額外的好處。

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